저축은행 예금금리가 높다고 기뻐하지 마세요! (ft.재무건전성 확인방법)
안녕하세요 렌딧입니다!여러분은 ‘금리 노마드족’이라는 단어를 들어보셨나요?거미 노마드족은 거미와 유목민을 뜻하는 ‘노마드'(nomad)를 합친 단어거든요.한은의 지속적인 금리 인상으로 금리 인상이 시작된 21년 이후 시중은행들도 예적금 금리를 지속적으로 올리고 있습니다.특히 저축은행 예금금리는 일반 은행보다 높아 인기가 많다고 합니다.이런 상황에서 더 높은 금리의 예적금 상품을 찾아다니는 ‘금리 노마드족’의 움직임도 활발해지고 있다고 합니다.그런데 예금금리가 높다고 무조건 좋은 상품이라고 할 수 있을까요?오늘은 렌딧과 함께 저축은행의 재무건전성 확인 방법에 대해 자세히 알아보겠습니다!
재무 건전성, 왜 중요한가?회사원이 모인 인터넷 재테크 카페에서는 특판 상품 정보 공유 글이나 저축 은행 오픈 랜 리뷰 글을 쉽게 찾을 수 있습니다.이처럼 활발한 정보 공유의 덕분에 지난해 한 저축 은행이 6%에 이를 맡다·적금 특판를 했을 때는 국내 저축 은행 간 금리 비교 서비스를 지원하는 저축 은행 중앙회 홈페이지 서버가 잠시 마비된 것도 있습니다.한편 2011년 저축 은행 사태를 떠올리며 금융권 보관증·적금 상품 가입을 우려하는 사람도 있습니다.저축 은행 사태와 2008년 미국의 서브 프라임 모기지에 따른 글로벌 금융 위기가 발생하면 그 여파로 국내 부동산에 대거 투자한 저축 은행이 잇달아 파산한 사건입니다. 2011년 당시 저축 은행 업계가 부동산 사업을 담보로 돈을 빌려부동산 PF(ProjectFinancing)융자, 유가 증권 등 고위험 자산에 대거 투자했습니다. 그러나 갑자기 온 글로벌 금융 위기를 기점으로 국내 부동산 경기도 부진했습니다. 이때 많은 저축 은행이 자금 회수에 실패하고 불량 상태에 빠졌는데. 이에 따라2011년에만 16곳, 2015년까지 총 31곳의 저축 은행이 영업 정지 처분을 받았습니다.현행 법상 금융 소비자당 무역 금융 상품의 원금과 이자를 합한 5,000만원까지 보호를 받을 수 있습니다.영업이 정지된 저축 은행 고객 중 5,000만원 이상의 예 저금을 할 경우 초과금에 대해서는 보호되지 않았습니다.또 아무리 예금자 보호 법이 적용된다고 해도 문제가 일어난 이후 맡다·적금을 실제로 갚고 받으려면 꽤 오랜 시간이 걸립니다.그러므로 이런 이유로 처음부터 은행의 재무 상환 능력을 확인하는 것이 중요합니다.특히 저축 은행의 경우 일반 제1금융권 은행보다 자산 규모가 작아서 작은 리스크만 발생해도 은행 전체가 크게 흔들릴 수 있어 사전 검증은 필수가 되었습니다.
재무 건전성, 어떤 지표로 확인하나?1)BIS비율 은행의 건전성을 확인할 수 있는 대표적인 지표로서는 BIS비율(BIS비율)이 있습니다. BIS비율은 국제 결제 은행(BIS, Bank for International Settelement)이 정하는 은행 자기 자본 비율을 의미합니다.금융 당국은 금융 기관의 BIS비율을 통상 8%이상 유지하도록 규제하고 있습니다.그 미만으로 떨어지는 금융 회사에 대해선 시정 조치를 시행할 수도 있습니다. 저축 은행은 최저 7%, 자산 총액이 1조원 이상의 경우는 8%를 유지하게 됩니다.2011년 저축 은행 사태 당시 저축 은행의 BIS비율이 현재 기준에 현저히 못 미치는 3~5%대 였다.간단히 말하자면, BIS8%는 은행이 고객 예금 100억원을 가지고 다른 고객에게 대출을 실행할 때 최소한 8억원은 금고에 보관하고 있어야 한다는 의미입니다. 그 때문에 예금을 하고 싶은 은행이 있으면 가입 전에 BIS비율을 확인하고 보는 게 좋을걸요? 2)고정 이하 여신 비율(NPL)고정 이하 여신 비율(NPL)는 은행 대출 총액 가운데 부실 채권과 판단되는 금액이 차지하는 비율을 의미합니다.이 비율이 높으면 은행이 부실 자산이 많다고 판단할 수 있습니다. 통상 NPL이 8%이하면 재무 구조가 건전하다고 평가합니다. 금융 기관의 채권은 건전성이 높은 순서로 정상적>요주의>고정>회수 의문>추정 손실로 나옵니다.부실 채권은 이 5단계의 채권 가운데 고정 단계 이하, 즉 고정·회수 의문·추정 손실에 해당하는 대출이에요.통상 3개월 이상 연체한 대출이 이에 해당합니다. 고정은 연체 기간이 3개월 이상으로 대출처 채무 상환 능력 저하 요인이 있는 대출금을 일컫는 단어입니다. 회수 의문은 연체 기간이 3개월 이상 1년 미만이면서 채권 회수에 심각한 위험이 발생한 대출금 중 회수 예상 금액을 초과하는 대출금을 말합니다.마지막에 건전성이 가장 낮은 추정 손실은 연체 기간 1년 이상이면서 사실상 회수가 불가능하고 손실 처리할 채권입니다.즉, 고정 이하 여신 비율은 이 3개 채권이 대출 총액 가운데 얼마나 차지하는지 확인하는 지표로 쓰입니다.BIS와 함께 NPL도 상품 가입 전에 꼼꼼히 확인해야겠어요?3)총 자산 순이익률(ROA)한편 은행이 견실하는지 확인하기 위해서는 수익 구조와 유동성 위기 대응 능력도 참고할 수 있습니다.이 때 은행의 수익성을 확인할 수 있는 지표에는 총 자산 순이익률(ROA, Return On Asset)이 있습니다.ROA는 은행의 총 자산에 대한 당기 순이익(지출 비용을 뺀 순수 이익)의 비율을 의미합니다.즉 자산을 얼마나 효율적으로 운용하고 수익을 창출했는지를 나타냅니다.통상 이 지표가 계속적으로 옳다 높은만 있으면 수익성이 좋다고 판단할 수 있습니다.4)유동성 보상 비율(LCR)은행의 안정성을 검토할 때에는 유동성 보상 비율(LCR)을 참고할 수 있습니다.LCR은 은행이 보유한 고 유동성 자산을 스트레스 상황이 발생하면서 향후 30일 발생한 현금 유출액으로 나누어 계산한 비율입니다. 여기서 말하는 스트레스 상황은 외화 부족, 거액 예금의 인출·신용 등급의 대거 하향 수정·대규모 자금 인출 요구 등을 들 수 있습니다.고 유동성 자산이란 이런 위기 상황 때 빨리 현금화할 수 있는 지급 준비금 국채 비금융 기업 회사채 주택 담보 유동화 증권 등을 의미합니다.LCR은 기본적으로 100%를 규제 기준으로 하고 있습니다.금융 당국은 LCR이 100%보다 낮은 정도로 유동성 위기 발생 시 대응 능력이 떨어진다고 판단합니다.반대로 이보다 비율이 높으면 위기 상황에서 금융 당국의 지원 없이 버틸 것을 의미합니다.재무 건전성을 어떻게 확인 할까?
사진출처 : 예금보험공사 홈페이지어떤 지표를 확인해야 하는지 알아봤습니다. 이번에는 실제로 지표를 확인하는 방법을 알아보겠습니다.재무건전성 지표는 ‘예금보험공사’에서 홈페이지에서 확인할 수 있습니다.예보 착오송금반환지원 사이트 바로가기12 슬라이드 정지 고유업무인 금융제도의 안정과 예금자보호에 힘써드리겠습니다 고유업무인 금융제도의 안정과 예금자보호를 위해 노력하겠습니다 고유업무인 금융제도의 안정과 예금자보호를 위해 노력합니다 고유업무인 금융제도의 안정과 예금자보호를 위해 노력합니다 이전 다음 공지사항 2023-2 (사) 입찰공고 2023년 제1차 파산재단 등 보유 비상장 유가증권 매각공고 2020209 (입찰공고…www.kdic.or.kr홈페이지 내 ‘금융회사 종합정보’란에 접속합니다. 이후 저축은행 > 경영정보 > 주요 통계에 들어가면 아래와 같이 확인할 수 있습니다.다만 분기 결산에 따라 3, 6, 9, 12월 자료를 확인할 수 있으며 실시간 정보가 아닌 2분기 이전 자료를 조회할 수 있다는 점 참고해주세요!또 위와 같이 지역별 저축은행의 평균 BIS 비율도 한눈에 확인할 수 있기 때문에 체크해 보는 것이 좋겠죠?오늘은 렌딧과 함께 저축은행의 재무건전성에 대해 이야기했습니다.비싼 특판예금 상품이 무조건 좋은 것은 아니라는 점을 꼭 기억하시고 상품 가입 전 꼼꼼히 확인하세요! 또 예금자 보호는 최대 5,000만원이기 때문에 걱정이라면 보호금액보다 적고 여러 은행에 분산해서 예금을 하는 것도 방법이 되겠죠? 그럼 다음에도 더 유익한 정보로 찾아뵙겠습니다!Lendit으로 1분 이내에 금리와 한도를 확인하세요!Lendit은 대출을 위한 자체 심사 평가 모델인 Lendit개인 신용 평가 시스템 LSS(LENDIT Scoring System)으로 대출 심사를 실시하고 있습니다.LSS는 신용 평가 회사가 제공하고 있는 약 300개의 금융 정보와 직장 정보를 바탕으로 빅 데이터 분석을 토대로 심사 평가를 진행 모델을 의미합니다.그래서 Lendit의 LSS방식으로 대출 심사하는 경우에는 가뜩이나 도 인 금리가 아닌 개인별 적정 금리 측정이 가능하고 이자를 절약할 수 있다는 장점이 있습니다 나에게 필요한 신용 대출 정보, 한도, 등급!렝디쯔토을 통해서 1분 이내에 확인하고 본다면 어떻습니까?당장 렝디쯔토에 문의 주세요:)렌딧에서 1분 이내에 금리와 한도를 확인하세요! 렌딧은 대출을 위한 자체 심사 평가 모델인 렌딧 개인신용평가시스템 LSS(LENDIT Scoring System)를 통해 대출 심사를 진행하고 있습니다.LSS란 신용평가사가 제공하고 있는 약 300개의 금융정보와 직장정보를 바탕으로 빅데이터 분석을 기반으로 심사평가를 진행하는 모델을 의미합니다.그렇기 때문에 렌딧의 LSS 방식을 통해 대출심사를 진행하는 경우에는 가뜩이나 도인금리가 아닌 개인별 적정금리 측정이 가능하고 이자를 절약할 수 있다는 장점이 있습니다 저에게 필요한 신용대출 정보, 한도, 등급! 렌딧을 통해 1분 이내에 확인해 보는 것은 어떨까요?지금 렌딧에 문의해 주세요:)